บัตรเครดิตที่ไม่ระบุตัวตน ข้อดีข้อเสียของการใช้

การจัดอันดับของโบรกเกอร์ตัวเลือกไบนารี:
  • Binarium
    Binarium

    อันดับที่ 1 ในการจัดอันดับโบรกเกอร์ตัวเลือกไบนารี!

  • Binomo
    Binomo

    อันดับที่ 2 ในการจัดอันดับ! นายหน้าที่เชื่อถือได้

Анонимные банковские карты: что это такое и как получить

О существовании такого инструмента платежа, как анонимные банковские карты, слышали многие. На первый взгляд эта карточка может показаться удобной. Она не содержит информации о владельце, позволяет снять деньги или осуществить любую операцию, оставаясь «в тени». Но не совсем понятно, кто выпускает такой пластик, как его получить и на самом ли деле можно рассчитывать на анонимность. При успешной торговле на бирже, возникает вопрос, как и куда лучше выводить прибыль. Я узнала об анонимных картах подробнее и хочу немного вам про это рассказать.

Что представляет собой анонимная карта

Некоторые считают, что карточка, на которой не указана фамилия владельца, уже является анонимной. Это не совсем так: карта всегда привязывается к определенному лицевому счету. Даже если на ней нет вашего имени, банк-эмитент располагает данными обо всех операциях по счету.

При необходимости доступ к этой информации могут получить ФССП, налоговая служба и другие государственные органы. Исключением являются карты оффшорных банков и карты банков РФ, которые можно подарить. Но когда вы начнете ими пользоваться, то столкнетесь с множеством ограничений.

Например, подарочные карты, которые выпускают российские банки, в магазинах принимают не всегда. В основном они предназначены для снятия наличных в банкомате, и их лимит обычно не превышает 20 000 рублей. Такая карточка понравится тем, кто считает, что деньги – лучший подарок. Но пополнить ее не получится: после снятия средств она станет просто куском пластика.

Карты оффшорных банков, которые выпущены за границей, позволяют сохранить определенную анонимность. Такие платежные инструменты достаточно универсальны. С их помощью можно снимать наличные, оплачивать услуги, а также товары в магазинах и на интернет-ресурсах.

На оффшорную карту вы без проблем выведете деньги с электронного кошелька или платежной системы. Государственные органы смогут получить данные о ваших транзакциях только через обращение в Интерпол.

Самые популярные оффшорные карты

Особым спросом у желающих сохранить анонимность пользуются карточки, выпущенные на Кипре, в Великобритании, Гибралтаре и Белизе. Банки этих стран обеспечивают своим клиентам конфиденциальность, и заказать такой пластик может любой желающий. Поскольку они выдаются в международных системах Visa и MasterCard, их принимают практически по всему миру.

Минусы тоже есть. Поскольку ваша карта будет выпущена в долларах, евро или другой иностранной валюте, потерь при конвертации не избежать. Средний процент за обмен валюты составляет от 2 до 4%. К этой сумме прибавьте комиссии за снятие средств и другие транзакции. Прежде чем заказывать оффшорную карту, стоит сравнить условия, которые предлагают разные банки.

Карта Payeer

Этот пластик привязан к одноименной платежной системе и выдается британским банком WaveCresr Ltd. Держатель имеет право выбрать карточку одного из двух типов: неверифицированную или с верификацией. В первом случае на ней не будет никаких данных о владельце. Чтобы получить верифицированную карту, придется предоставить скан паспорта или водительских прав. Платежный инструмент выдается на 3 года, выпускается в системах Visa или MasterCard.

การจัดอันดับของโบรกเกอร์ตัวเลือกไบนารี:
  • Binarium
    Binarium

    อันดับที่ 1 ในการจัดอันดับโบรกเกอร์ตัวเลือกไบนารี!

  • Binomo
    Binomo

    อันดับที่ 2 ในการจัดอันดับ! นายหน้าที่เชื่อถือได้

Отличаются и лимиты на проведение транзакций. По верифицированным картам дневной лимит на операции в банкоматах составляет 20 000 евро, разовый – 10 000 евро. Сумма, которая может проходить через вашу карту в период ее действия, не ограничивается.

Лимиты на операции с использованием неверифицированных карточек намного скромнее. Если вы работаете с банкоматом, общая сумма операций в день не может превышать 400 евро, за один раз – 200 евро. Для транзакций через интернет установлен лимит в 2 500 евро.

Ограничена даже сумма пополнения. Пока действует карта, максимально ее можно пополнить на 2 500 евро, из них через банкомат – 2 000 евро. Такой пластик подходит только тем, кто оперирует небольшими суммами или использует Payeer как запасной вариант.

Если вас устраивают такие условия, сначала нужно зарегистрироваться в платежной системе Payeer. Срок доставки в Россию зависит от срочности, стоимость – от 500 до 2 500 рублей. Карта может быть выпущена в рублях, евро или долларах.

Плюсом является то, что операции, совершенные не через банкомат, будут бесплатными. Правда, с 2020 года пластик Payeer недоступен для россиян, которые не являются резидентами ЕС. Ранее выпущенные карты действительны до конца года.

Advanced Cash MasterCard

Карта заказывается после регистрации в одноименной платежной системе. Она доступна только для верифицированных пользователей, поэтому придется подтвердить паспортные данные. Банк-эмитент – Wave Cresr Ltd. (Великобритания). Вот основные особенности такого пластика:

  1. Выдается сроком на 3 года. По окончании срока действия нужно обратиться с просьбой о перевыпуске карты.
  2. Через терминалы можно снимать до 10 000 долларов, через банкоматы – до 3 000 долларов. Ежемесячный лимит снятия наличных составляет 90 000 долларов.
  3. Комиссия за снятие денег фиксированная – 2 доллара.
  4. Выпуск стоит от 7 до 15 долларов. Комиссия за ведение счета отсутствует, что является одним из плюсов.
  5. Для нерезидентов ЕС карта Advanced Cash теперь недоступна. Те, которые были выпущены раньше, действуют до конца года.

Преимуществом Advanced Cash является возможность прямого перевода из системы Webmoney, которой пользуются многие фрилансеры и другие пользователи сети. За услуги придется заплатить 3% от суммы.

Карта OKPay

Этот вариант доступен только пользователям, которые пройдут верификацию в системе OKPay. Выпускает карту также британский банк совместно с системой MasterCard. С ее помощью можно оплачивать любые услуги и товары в интернете, а также снимать наличные. Выдается сроком на два года. За операцию в банкомате нужно заплатить 2 доллара, за перевод с электронного кошелька – 3 доллара.

Заказ карты возможен в одной из трех валют: евро, доллары и фунты стерлингов. Стоимость выпуска составляет 15 долларов, счет при условии периодического совершения операций ведется бесплатно. При отсутствии транзакций в течение 180 дней взимается 10 долларов.

MoneyPolo

Предоплаченные карты выпускаются в системах Виза и МастерКард исключительно для верифицированных пользователей. К банковскому счету такой пластик не привязывается. У каждой такой карточки есть определенный лимит, и по сути она представляет собой недорогую кредитку с функциями дебетовой карты.

Появилась такая система в Чешской Республике. Преимущество предоплаченных карточек MoneyPolo перед аналогами состоит в том, что их можно пополнять. Пополнение возможно путем банковских платежей, переводов с систем Qiwi и OKPay. Принимаются даже биткоины и некоторые другие криптовалюты.

Обслуживание тоже не будет разорительным для владельца. Заказ и доставка стоят по 20 долларов, а за снятие наличных, оплату покупок и другие транзакции взимается комиссия от 0,5 до 4 долларов. Деактивация карты и смена ПИН-кода обойдется в сумму от 15 долларов. Максимальный лимит по покупкам равен 3 000 долларов, по снятию наличных – 1 000 долларов. Есть небольшое ограничение по количеству операций в день, которых должно быть не больше восьми.

EPayments

Карту платежной системы с таким же названием может получить как верифицированный, так и неверифицированный пользователь. Если не хочется подтверждать личность, лимит составит 1 000 долларов. Стоимость выпуска пластика – 5,95 долларов. Ежегодное обслуживание стоит 35 долларов, при этом два месяца держатель получает в подарок. Карточкой нужно периодически пользоваться, иначе придется дополнительно заплатить 10 долларов.

Пополнить баланс можно через популярную платежную систему Webmoney. За снятие взимается фиксированная комиссия 2,6 доллара, но дополнительно оплачивается конвертация в размере 2,6%. За перевод денег с кошельков и оплату покупок комиссию не берут. Также деньги можно напрямую переводить на карты российских банков.

Карта Яндекс.Деньги

Такая карточка является анонимной и привязывается к электронному кошельку Яндекс. После пополнения баланса кошелька средства сразу появятся на карте. С ее помощью можно рассчитываться в интернете и снимать деньги в любых банкоматах.

Выдают этот инструмент платежа в офисах Москвы, Нижнего Новгорода или Санкт-Петербурга. Стоит карта 300 рублей: 100 рублей за активацию и 200 рублей за трехлетнее обслуживание. Здесь тоже есть свои лимиты: 5 000 на снятие наличных и 15 000 рублей за переводы и платежи. Комиссия составляет 3%.

Банковские карты

Для удобства клиентов российские банки тоже стали выпускать карты моментальной выдачи. Фамилии и имени владельца на их лицевой стороне нет, но анонимными такими карты не являются: как я уже говорила, они привязываются к лицевым счетам владельцев. Выдается пластик практически сразу при обращении.

Вот два таких предложения от ведущих банков:

1. Анонимная карта Сбербанка. Дебетовая карточка, которая называется «Momentum», оформляется на три года всего за 10 минут. С собой клиенту нужно взять только паспорт. Обслуживание бесплатное, тарифы на все операции соответствуют другим дебетовым картам. Выпускается в системах Visa или MasterCard. Также можно заказать дебетовую карту, но на определенных условиях. У заявителя должен быть открыт в Сбербанке вклад или зарплатный счет, либо он должен быть заемщиком в СБ РФ и не допускать просрочек.

2. Карта банка Райффайзен. Клиентам, которых заинтересует банковский продукт «Все и сразу», кредитная карта выдается в день обращения. Она является неименной, кредитный лимит устанавливается в течение двух дней. За обслуживание нужно заплатить 1490 рублей в год, за снятие наличных – 3% + 300 рублей. Грейс-период равен 50 дням. Приятное дополнение – кэшбэк в размере 5% на все безналичные операции.

Подведение итогов

Несмотря на преимущества анонимных карт, при их использовании могут возникнуть определенные трудности. Не так давно в Госдуму был внесен законопроект о запрете снятия наличности с анонимных карт. Целью таких мер называют борьбу с финансированием преступности и отмыванием денег. Хотя, конечно, установленные по таким картам лимиты в одну-две тысячи долларов могут скорее насмешить преступников.

Соблазняться услугами отдельных пользователей сети, предлагающих оформить анонимную карту за некоторую сумму, я не советую. В интернете слишком много мошенников, и в лучшем случае вы получите бесполезный кусок пластика, в худшем – еще останетесь должны.

Могу сделать вывод, что если вы оперируете солидными суммами, добиться полной конфиденциальности вряд ли удастся. Для небольших трат тем более нет необходимости оформлять оффшорные карты. Можно проводить платежи через электронный кошелек, платежную систему или оформить неименную карту любого банка – это просто, быстро и недорого.

วัยทำงานต้องรู้ กู้ซื้อบ้านอย่างไรให้พิชิตใจธนาคาร

บทความโดย : ดีดีพร็อพเพอร์ตี้ เว็บไซต์สื่อกลางซื้อ-ขายอสังหาริมทรัพย์

การตัดสินใจซื้อที่อยู่อาศัยสักแห่ง นับเป็นเรื่องสำคัญในชีวิตที่ต้องคิดอย่างรอบคอบ นอกจากเรื่องของ ประเภทที่อยู่อาศัย ราคา ทำเล การเดินทาง ฯลฯ สิ่งจำเป็นที่ไม่ควรมองข้ามเลยก็คือ “การกู้ซื้อบ้าน” ซึ่งต้องใช้หลายองค์ประกอบในการพิจารณา เนื่องจากผู้กู้แต่ละคนมีความแตกต่างกันทั้งในเรื่อง อายุ ประวัติทางการเงิน ระยะเวลาในการทำงาน รายได้ ซึ่งเป็นเกณฑ์สำคัญที่ธนาคารจะต้องนำมาใช้พิจารณาเพื่ออนุมัติสินเชื่อบ้าน เพราะเป็นทรัพย์สินที่มีราคาสูงและใช้ระยะเวลาผ่อนนาน อาจเกินกว่า 20 ปี สำหรับผู้กู้บางราย สิ่งเหล่านี้จึงเป็นตัวชี้วัดความสามารถในการชำระเงินคืนแก่ธนาคารในอนาคต

ผู้กู้สินเชื่อบ้านต้องมีอายุ 20 ปีบริบูรณ์ขึ้นไป แต่ต้องไม่เกิน 70 ปี เนื่องจากธนาคารจะถือว่าคนวัยเกษียณไม่ได้ทำงาน ส่งผลให้เป็นผู้ที่ไม่มีรายได้และกลายเป็นผู้ที่ไม่มีความสามารถในการชำระหนี้ได้อีกต่อไป

แสดงให้เห็นว่าผู้กู้สามารถจัดสรรการเงินของตนเองได้ ซึ่งธนาคารจะมองว่าเป็นผู้ที่มีความสามารถในการใช้หนี้ก้อนใหญ่ได้ และมีแนวโน้มว่าจะไม่เบี้ยวหนี้ในอนาคต

ดังนั้น ก่อนที่จะตัดสินใจซื้อบ้าน ให้สมัครบัตรเครดิตหรือขอสินเชื่อ วางแผนและใช้จ่ายอย่างเหมาะสมเพื่อให้มีทั้งเงินชำระบัตรเครดิตและเงินเก็บ รวมไปถึงชำระบิลตรงเวลาทุกเดือน เพื่อสร้างความน่าเชื่อถือ ซึ่งจะช่วยเพิ่มโอกาสในการได้รับอนุมัติมากยิ่งขึ้น

ระยะเวลาในการทำงานเป็นตัวชี้วัดความมั่นคงของผู้ขอกู้ แสดงให้เห็นว่าเป็นผู้ที่มีงานทำเป็นหลักแหล่ง ไม่มีแนวโน้มว่าจะว่างงานหรือขาดรายได้ ทำให้ผู้พิจารณาสินเชื่อมองว่าคุณจะมีความสามารถในการใช้หนี้หลังจากได้รับอนุมัติ

การมีรายได้ที่มั่นคงคือสิ่งที่สำคัญที่สุด และผู้ขอสินเชื่อต้องมีหลักฐานของรายได้ประกอบการพิจารณาด้วย โดยธนาคารจะให้วงเงินอนุมัติสินเชื่อบ้านสูงสุดไม่เกิน 40 เท่าของรายได้ หรือให้ผ่อนสินเชื่อบ้านต่องวดได้ไม่เกิน 60% ของรายได้ต่อเดือน ซึ่งรวมถึงภาระหนี้อื่นด้วย เช่น หนี้บัตรเครดิต ค่างวดรถยนต์ เป็นต้น

หากมีภาระหนี้ต่อเดือนอื่น ๆ มากจนเกือบเท่ากับ 60% ของรายได้ ธนาคารอาจไม่อนุมัติสินเชื่อบ้านให้ ดังนั้น ก่อนจะกู้ซื้อบ้าน ควรจัดการปิดหนี้ที่มีอยู่ให้หมดก่อนที่จะยื่นกู้ซื้อบ้านจะดีที่สุด

แม้ว่าผู้ซื้อบ้านจะผ่านเกณฑ์ทั้ง 4 ข้อนี้ แต่ก็ยังมีคำถามว่า ทำอย่างไรจึงจะกู้ซื้อบ้านได้ ไม่ว่าจะเป็น

  • รายได้เท่าไรถึงจะขอสินเชื่อได้ โดยปกติแล้วรายได้ขั้นต่ำที่ธนาคารจะอนุมัติสินเชื่อได้จะเริ่มต้นที่ 10,000-15,000 บาทต่อเดือน ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร ยิ่งมีรายได้มากก็จะมีโอกาสขอสินเชื่อได้วงเงินที่สูงขึ้น
  • มีภาระผ่อนอยู่แล้ว จะขอสินเชื่อได้หรือไม่ แม้ว่าปัจจุบันจะมีภาระหนี้สินอยู่ ก็ยังมีโอกาสขอสินเชื่อบ้านได้ ปกติแล้วในการพิจารณาสินเชื่อ ธนาคารจะมีเกณฑ์ว่า ภาระหนี้ในแต่ละเดือนต้องไม่เกิน 40-60% ของรายได้ต่อเดือน
  • ต้องเตรียมเงินสำหรับค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง ในการกู้ซื้อบ้าน นอกจากเงินดาวน์ประมาณ 20% ของราคาบ้านที่เราต้องเตรียมให้พร้อมแล้ว ยังมีค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการกู้ซื้อบ้านที่เราต้องเตรียม โดยแบ่งออกเป็น 2 ส่วน ได้แก่ 1. ค่าใช้จ่ายของธนาคาร เช่น ค่าประเมินหลักทรัพย์ (ขึ้นอยู่กับธนาคารกำหนด) ค่าอากรแสตมป์ 0.05% ของวงเงินกู้ และค่าเบี้ยประกันอัคคีภัย (ขึ้นอยู่กับมูลค่าบ้าน) 2. ค่าใช้จ่ายของกรมที่ดิน เช่น ค่าธรรมเนียมการจดจำนอง 1% ของวงเงินกู้ และค่าธรรมเนียมการโอน 2% ของราคาประเมิน

ทั้งนี้ ประเภทของผู้กู้ซื้อบ้านสามารถแบ่งออกได้เป็น 2 ประเภทหลัก คือ มนุษย์เงินเดือนที่มีรายได้ประจำ และผู้ไม่มีรายได้ประจำ ได้แก่ ฟรีแลนซ์ พ่อค้าแม่ค้าทั้งออนไลน์หรือออฟไลน์ เป็นต้น

สำหรับมนุษย์เงินเดือน ที่สามารถขอกู้ซื้อบ้านได้นั้น ธนาคารจะพิจารณาจากอายุงานที่ไม่น้อยกว่า 1 ปี โดยสามารถรวมกับอายุงานจากที่ทำงานเก่าได้ แต่ที่สำคัญคือต้องผ่านการทดลองงาน ณ ที่ทำงานปัจจุบัน หรือที่ปัจจุบันต้องมีระยะเวลาทำงานไม่ต่ำกว่า 6 เดือน หรือหากเป็นผู้ประกอบธุรกิจส่วนตัว ต้องประกอบธุรกิจปัจจุบันมาแล้วไม่น้อยกว่า 2 ปี นั่นหมายความว่า เพิ่งเรียนจบ จะยังกู้ซื้อคอนโดฯ ไม่ได้ทันที หรือเพิ่งย้ายงาน ส่วนใหญ่ต้องรอพ้นช่วงทดลองงาน ให้มีอายุงานขั้นต่ำตามเกณฑ์ที่ธนาคารกำหนด เพราะอายุงานเป็นตัวหนึ่งที่สะท้อนความมั่นคงในหน้าที่การงานหรือธุรกิจที่ทำอยู่

ในส่วนของผู้ที่ทำงานฟรีแลนซ์ ซึ่งไม่มีรายได้ประจำที่แน่นอนเท่ากันทุกเดือนจะมีความเสียเปรียบมนุษย์เงินเดือนอยู่บ้าง แต่ใช่ว่าจะไม่มีสิทธิ์กู้ซื้อบ้านเสียเลย เพราะสามารถแสดงหลักฐานทางการเงินเพิ่มความน่าเชื่อถือให้แก่ธนาคารได้ โดยมีเทคนิค 5 ข้อดังนี้

หากเป็นฟรีแลนซ์ที่รับงานเป็นโปรเจกต์ และเก็บเงินเป็นงวด หรือรับเงินเป็นก้อนหลังโปรเจกต์จบ ต้องแสดงหลักฐานให้ธนาคารเห็นว่า ในแต่ละเดือน หรือรอบ 3 เดือน หรือในรอบปี มีรายได้เป็นอย่างไร มีรอบการรับเงินสม่ำเสมอหรือไม่ และตัวเลขที่ได้รับมีขั้นสูง ขั้นต่ำหรือค่าเฉลี่ยเป็นอย่างไร โดยใช้การเดินบัญชีภายหลังการรับรายได้ทุกครั้งควบคู่ไปกับหลักฐานเอกสารการรับเงิน ไม่ว่าจะเป็น เอกสารทวิ 50 ใบเสร็จ หนังสือสัญญา หรือเอกสารการจ้างงาน และควรมีการเดินบัญชีในระยะยาวไม่ต่ำกว่า 6 เดือนขึ้นไป

แสดงหลักฐานเพื่อพิสูจน์ให้ธนาคารเห็นว่าธุรกิจที่ผู้ขอสินเชื่อทำอยู่นั้นมีอยู่จริง งานที่ทำหรือประเภทโปรเจกต์ที่รับทำนั้นเป็นจริงตามที่แจ้งไว้ในใบสมัครขอสินเชื่อ เช่น การจดทะเบียนธุรกิจ หรือแสดงให้เห็นถึงเว็บไซต์ของตนเอง หรือหน้า Facebook ที่มีข้อมูลระบุตัวตนและการประกาศรับงาน เป็นต้น

ควรมีหลักฐานในการทำงานร่วมกับคู่ค้าหรือแสดงผลงานที่ทำให้ธนาคารเห็นความน่าเชื่อถือ เช่น การมีคู่ค้าเป็นองค์กรที่มีความมั่นคงสูง มีชื่อเสียง (พิสูจน์ด้วยสัญญาจ้าง หรือเอกสารการรับเงินที่ต่อเนื่อง) หรือการแสดงผลงานที่มีชื่อเสียงของผู้ขอกู้สินเชื่อ

ธนาคารสามารถตรวจสอบประวัติทางการเงินจากผู้ขอกู้สินเชื่อได้จากบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ หากมีประวัติการชำระคืนหนี้อย่างสม่ำเสมอก็จะทำให้ปล่อยกู้ได้ง่ายขึ้น ดังนั้นไม่ว่าจะเป็นฟรีแลนซ์หรือคนทำงานประจำ ต้องเข้าใจตรงกันว่า ประวัติการชำระสินเชื่อถือเป็นหลักฐานแสดงนิสัยการใช้เงินและความรับผิดชอบของคนได้เป็นอย่างดี

การออมเงินไว้สำรองใช้ในอนาคตและมีการสะสมอย่างต่อเนื่อง หรือมีบัญชีเพื่อการลงทุนต่าง ๆ ไม่ว่าจะเป็นบัญชีกองทุนรวม หรือบัญชีหุ้น ที่มีการออมหรือลงทุนเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ จะแสดงถึงวินัยในการใช้เงิน เพราะผู้ที่ทำงานฟรีแลนซ์รุ่นใหม่จำเป็นจะต้องใช้เงินออมหรือเงินสำรองเหล่านี้เป็นส่วนค้ำประกันเงินกู้ เพื่อเพิ่มโอกาสในการกู้เงินในช่วงที่กำลังเริ่มต้นสร้างความสม่ำเสมอของรายได้หรือสร้างความน่าเชื่อถือให้มากขึ้น

ผู้ที่แต่งงานมีครอบครัวแล้ว จะมีข้อได้เปรียบกว่าคนโสดเล็กน้อยตรงที่สามารถให้คู่สมรสเป็น “ผู้กู้ร่วม” ได้ เพื่อให้ธนาคารเห็นว่าผู้ร่วมรับภาระหนี้มีความสามารถทางการเงินเพียงพอที่จะผ่อนชำระเงินต้นและดอกเบี้ยคืนได้ตามสัญญา และมีผลให้ธนาคารอนุมัติการขอสินเชื่อได้ง่ายขึ้น ซึ่งการกู้ร่วมซื้อบ้านนั้นถือเป็นการค้ำประกันรูปแบบหนึ่ง เพราะผู้กู้ร่วมจะต้องมีคุณสมบัติที่ดีเหมือนผู้กู้หลัก คือมีหลักฐานรายได้ชัดเจน และมีการชำระหนี้ที่ดี รายได้ที่เหลือเพียงพอที่จะร่วมรับภาระหนี้ได้

อย่างไรก็ตาม ใช่ว่าคนโสดจะหมดสิทธิ์หาผู้กู้ร่วม เพราะสามารถให้บุคคลในครอบครัวที่มีสายเลือดเดียวกัน เช่น พ่อ แม่ พี่ น้อง มาเป็นผู้กู้ร่วมได้ ซึ่งเป็นข้อดี เพราะผู้กู้ร่วมจะต้องรับภาระหนี้และถือกรรมสิทธิ์ร่วมกัน หากเป็นบุคคลอื่นภายนอกครอบครัวอาจจะมีปัญหาในการโอนกรรมสิทธิคืนให้แต่ละฝ่ายในภายหลังได้

ซื้อเพื่ออยู่เอง VS ซื้อเพื่อลงทุน

ความต้องการในการกู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยนั้นแบ่งออกเป็น 2 รูปแบบใหญ่ ๆ คือ ซื้อเพื่ออยู่อาศัยเองและซื้อเพื่อลงทุน ซึ่งมีเป้าหมายต่างกันอย่างชัดเจน เพราะการซื้อเพื่อลงทุนจะมองที่ผลตอบแทนเป็นหลักและไม่ได้พักอาศัยเอง

ปัจจัยที่ต้องคำนึงคือค่าตอบแทนในรูปแบบค่าเช่าในแต่ละเดือน ค่าดูแลรักษา ค่าส่วนกลางต่าง ๆ และควรจะต้องรวมถึงค่าเสียโอกาสในการหาผลประโยชน์ในกรณีที่ไม่มีผู้เช่า หรือการซื้อเพื่อเก็งกำไรเมื่อขายต่อโดยคาดหวังผลตอบแทนจากเงินที่ลงทุนในอสังหาฯ ซึ่งต้องระวังปัจจัยในเรื่องของเศรษฐกิจที่ชะลอตัวทำให้กำลังซื้อลดลงทั้งจากคนไทยและชาวต่างชาติ

ส่วนการซื้อเพื่ออยู่อาศัยควรพิจารณาอัตราดอกเบี้ยในการกู้เงิน สิทธิประโยชน์ทางภาษี ระยะเวลาที่คาดว่าจะอาศัยในบ้านหลังนั้น รวมถึงความเป็นไปได้ของการเปลี่ยนแปลงราคาบ้านในช่วงเวลานั้นว่าจะเพิ่มขึ้นหรือต่ำลง

เมื่อเตรียมความพร้อมทางด้านการเงินและเอกสารไว้เรียบร้อยแล้ว อีกปัจจัยที่มองข้ามไม่ได้คือ การเลือกธนาคารพาณิชย์ที่จะไปยื่นขอสินเชื่อ ซึ่งทุกธนาคารจะมีขั้นตอนพื้นฐานในการพิจารณาสินเชื่อคล้าย ๆ กัน แต่จะต่างกันที่ระยะเวลาในการอนุมัติ บางแห่งอนุมัติเร็ว บางแห่งต้องใช้เวลาสักหน่อย

รวมทั้งแต่ละธนาคารยังมีข้อเสนออัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน หรือโปรโมชั่นดอกเบี้ยที่เจาะกลุ่มเป้าหมายต่าง ๆ เช่น ดอกเบี้ยพิเศษสำหรับลูกค้าที่มีบัญชีเงินเดือนผูกกับธนาคารนั้น ๆ หรือดอกเบี้ยต่ำพิเศษช่วงปีแรก ๆ ซึ่งผู้กู้ต้องค้นหาข้อมูลอย่างละเอียดก่อนตัดสินใจเลือกธนาคารที่เหมาะสมกับตนเอง แม้จะดูไม่ต่างจากการซื้อสินค้าอื่น ๆ แต่ที่อยู่อาศัยเป็นสินค้าที่มีภาระผูกพันระยะยาวจึงต้องพิจารณาข้อนี้ให้ถี่ถ้วน

ที่สำคัญ การเลือกอัตราดอกเบี้ย ก็มีผลต่อการผ่อนชำระในระยะยาว โดยปัจจุบันสถาบันการเงินต่าง ๆ นำเสนอตัวเลือกสินเชื่อและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่หลากหลาย ซึ่งผู้กู้สามารถพิจารณาตามความเหมาะสมและสถานะทางการเงินของตนเอง ได้แก่

  • ใช้อัตราดอกเบี้ยบ้าน MLR ซึ่งเหมาะกับผู้ขอสินเชื่อที่เป็นลูกค้าชั้นดี มีประวัติทางการเงินที่ดี และขอสินเชื่อระยะยาว ซึ่งต่ำกว่าอัตรา MRR โดยแนะนำว่าควรขอดอกเบี้ย MLR จากธนาคารใหญ่ เพราะมักจะต่ำกว่า MLR ธนาคารขนาดเล็ก
  • เลือกอัตราดอกเบี้ยบ้านแบบคงที่หรือลอยตัว

· อัตราดอกเบี้ยลอยตัว คืออัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารสามารถปรับขึ้นหรือลงเมื่อใดก็ได้ เพื่อให้สอดคล้องกับสภาพคล่องทางการเงิน ซึ่งอัตรานี้จะขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของแต่ละธนาคาร ผู้ขอสินเชื่อจึงควรพิจารณาจากแนวโน้มเศรษฐกิจว่ามีโอกาสที่จะขึ้นดอกเบี้ยใน 3 ปีแรกหรือไม่ หากคิดว่าน่าจะขึ้นควรเลือกอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ และหากว่าเป็นขาลง ควรเลือกอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวและมีโปรโมชั่น

  • แต่ละธนาคารอาจใช้อัตราดอกเบี้ยบ้านที่แตกต่างกันในแต่ละปีที่ผ่อนชำระ ผู้ขอสินเชื่อจึงควรหาค่าเฉลี่ยอัตราดอกเบี้ยใน 3 ปีแรก แล้วนำมาเปรียบเทียบกันว่า อัตราดอกเบี้ยของธนาคารไหนถูกกว่า แนะนำว่าควรเลือกสินเชื่อที่ให้ผ่อนแบบลดต้นลดดอก เลือกโปรโมชันอัตราดอกเบี้ยบ้านต่ำที่เหมาะสมกับแผนรายได้ เลือกระยะเวลาผ่อนชำระแบบระยะยาว และเลือกสินเชื่อที่อนุญาตให้รีไฟแนนซ์ได้หลังผ่อนบ้าน 3 ปี เพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ถูกลง สามารถผ่อนชำระได้คล่องตัวขึ้น

นอกจากการเตรียมความพร้อมส่วนตัวของผู้กู้แล้ว มาตรการจากภาครัฐก็เป็นอีกหนึ่งปัจจัยสำคัญที่มีผลต่อการอนุมัติสินเชื่อบ้าน โดยเฉพาะมาตรการกำกับดูแลสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย หรือ Loan To Value (LTV) ของธนาคารแห่งประเทศไทย ที่ประกาศใช้เมื่อปี 2562

1. สำหรับผู้ที่ซื้อบ้านหลังแรกนั้นสามารถกู้ได้เต็ม 100% และเพิ่มให้อีก 10% เพื่อใช้ซื้อเฟอร์นิเจอร์หรือตกแต่งบ้านได้อีกด้วย

2. สำหรับผู้ที่ต้องการซื้อบ้านหลังที่ 2 หากผ่อนหลังแรกเป็นเวลา 2 ปีขึ้นไปแล้ว (จากเดิม 3 ปี) สามารถวางเงินดาวน์ได้ 10% ลดลงจากเดิมที่ต้องวาง 20% ถ้าหากยังผ่อนหลังแรกไม่ถึง 2 ปี ต้องวางเงินดาวน์อย่างน้อย 20% เช่นเดิม

แม้ว่าการซื้อที่อยู่อาศัยสักแห่งจะไม่ใช่เรื่องง่าย แต่เมื่อได้บ้านหรือคอนโดฯ ในฝันมาครอบครองแล้ว ความสุขของคนซื้อบ้านก็ไม่ไกลเกินจริงเลย

ห้องสมุดการเงิน

ลูกหนี้ที่ไม่ประสงค์ออกนามเป็นกลุ่มสนับสนุนฟรีสำหรับผู้ที่ต้องการความช่วยเหลือในการควบคุมการบีบบังคับโดยเด็ดขาด ไม่มีค่าธรรมเนียมในการเข้าร่วมลูกหนี้ไม่ประสงค์ออกนามไม่มีค่าธรรมเนียมที่จำเป็น แต่สมาชิกสามารถบริจาคเงินเพื่อช่วยสนับสนุนกลุ่มได้ สิ่งเดียวที่คุณต้องทำเพื่อเข้าร่วมคือการหยุดรับภาระหนี้ที่ไม่มีหลักประกันเมื่อคุณเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับลูกหนี้ที่ไม่ประสงค์ออกนามคุณจะสังเกตเห็นว่าเป็นเรื่องที่ไม่เหมือนใครมากเช่น Alcoholics Anonymous (AA) โปรแกรมสำหรับการกู้คืนผู้ติดสุรา

อย่างไรลูกหนี้ไม่ประสงค์ออกนามทำงานอย่างไร

ลูกหนี้ไม่ประสงค์ออกนามทำงานเพื่อยับยั้งการบีบบังคับ debting โรคที่ไม่สามารถ รักษาได้ แต่สามารถควบคุมได้ การหักบัญชีแบบบังคับตามลูกหนี้ไม่ประสงค์ออกนามคือการใช้จ่ายโดยไม่คำนึงถึงการใช้จ่ายจนกว่าคุณจะทำร้ายคุณไม่ว่าคุณจะต้องการหรือไม่

การเข้าร่วมกับลูกหนี้ไม่ประสงค์ออกนามอาจเป็นขั้นตอนแรกที่คุณจำเป็นต้องหยุดการใช้จ่ายบัตรเครดิตที่ใช้บังคับ การเข้าร่วมการประชุมเป็นเหมือนการรับรู้ว่าคุณกำลังมีปัญหากับนิสัยการใช้จ่ายและต้องเปลี่ยนวิถีชีวิต แต่ไปประชุมไม่เพียงพอ คุณต้องเป็นเจ้าของการใช้จ่ายที่บีบบังคับและใช้เครื่องมือที่กำหนดให้คุณสามารถใช้จ่ายได้รอบ ๆ

ใน 90 วันแรกที่คุณเข้าร่วมผู้ไม่ประสงค์ดีจากลูกหนี้คุณจะเริ่มติดตามเงินที่คุณใช้ไปทั้งหมดนี้ . เป็นสิ่งสำคัญที่คุณจะต้องเขียนรายการซื้อทั้งหมดเพื่อให้คุณสามารถทำข้อตกลงกับสิ่งที่คุณใช้จ่ายได้จริงๆ

จากนั้นคุณจะจับคู่กับสมาชิกอีกสองคนในกลุ่มเพื่อจัดตั้งกลุ่มบรรเทาความกดดัน (สนามบิน PRG) PRG ของคุณจะช่วยให้คุณเข้าใจว่าคุณจะสร้างความสมดุลให้กับโลกของคุณได้อย่างไร

ทำไมฉันถึงต้องการให้ผู้ไม่ประสงค์ดี?

เงินมักไม่ใช่เหตุผลที่ คนไปเป็นหนี้ บางครั้งก็เกี่ยวกับความภาคภูมิใจในตนเองภาวะซึมเศร้าและประเด็นทางอารมณ์อื่น ๆ หากความรู้สึกกำลังขับขี่การใช้จ่ายของคุณผู้ไม่ประสงค์ดีจากลูกหนี้อาจช่วยคุณแก้ไขได้ แม้ว่าผู้ไม่ประสงค์ดีจะไม่มีส่วนเกี่ยวข้องกับองค์กรทางศาสนาใด ๆ แต่อาจเป็นโปรแกรมทางจิตวิญญาณที่ช่วยให้คุณสามารถแก้ไขปัญหาด้านการเงินของการบริหารจัดการเงินของคุณได้ดีขึ้น

สิ่งที่ทำให้ลูกหนี้ไม่ประสงค์ออกนามแตกต่างและมีประสิทธิภาพมากกว่าที่อื่น ประเภทของโครงการช่วยเหลือหนี้คือคุณมีกลุ่มสนับสนุน บ่อยครั้งที่ผู้คน (แม้แต่ครอบครัวและเพื่อนของคุณ) ไม่เชื่อว่ามีการเสพติดการใช้จ่าย การเข้าร่วมกับลูกหนี้ไม่ประสงค์ออกนามช่วยให้คุณสามารถติดต่อกับคนที่เข้าใจและเกี่ยวข้องกับสิ่งที่คุณกำลังประสบอยู่

อย่ารู้สึกอึดอัดใจกับหนี้สินของคุณหรือรู้สึกว่า “ไม่ควร” เป็นหนี้เพราะ คุณมีปริญญาหรือเพราะคุณทำเงินเป็นจำนวนมาก หลายคนรู้สึกอับอายเกี่ยวกับหนี้ของพวกเขาและไม่เต็มใจที่จะยอมรับปัญหาเงินของพวกเขาดังนั้นปัญหาไปแก้ เมื่อคุณสามารถยอมรับได้ว่าคุณติดหนี้สินคุณจะสามารถก้าวไปสู่ขั้นตอนต่อไปในการกู้คืนได้

บางคนรู้สึกไร้อำนาจเหนือเงินของตนซึ่งเป็นสิ่งแรกที่อยู่ในกลุ่มที่ไม่ระบุตัวตนของลูกหนี้ 12 ราย หากคุณรู้สึกว่าสถานะทางการเงินของคุณไม่อยู่ในความควบคุมของคุณให้พิจารณาลูกหนี้ที่ไม่ประสงค์ออกนามเพื่อช่วยในการควบคุมบัญชีของคุณ

การเข้าร่วมกับลูกหนี้ไม่ประสงค์ออกนาม

คุณสามารถพบการประชุมผู้ไม่ประสงค์ดีกับลูกหนี้ ที่อยู่ใกล้คุณโดยไปที่เว็บไซต์ DebtorsAnonymous.org นอกจากนี้ยังมีการประชุมทางโทรศัพท์และอินเทอร์เน็ตเพื่อความสะดวกของคุณ

ลูกหนี้ที่ไม่ประสงค์ออกนามให้การสนับสนุนการใช้จ่ายเงินค่าครองชีพ (7 พฤศจิกายน 2009), Milwaukee Wisconson Journal Sentinel

Vigeland, Tess ลูกหนี้ที่ถูกบีบบังคับขอความช่วยเหลือ (28 สิงหาคม 2552), American Public Media

การจัดอันดับของโบรกเกอร์ตัวเลือกไบนารี:
  • Binarium
    Binarium

    อันดับที่ 1 ในการจัดอันดับโบรกเกอร์ตัวเลือกไบนารี!

  • Binomo
    Binomo

    อันดับที่ 2 ในการจัดอันดับ! นายหน้าที่เชื่อถือได้

รายได้ออนไลน์
Leave a Reply

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: